1. Ikke ta et ord
Når du låner fra en bank, er det viktig å sjekke alt som bankmedarbeiderne forteller deg. For eksempel er du lovet et lån på 13% per år, og senere viser det seg at den effektive renten, det vil si den hastigheten som tar hensyn til og summerer alle kostnadene banken tar for å bruke lånet, 25% eller mer. Den effektive kursen består av en rekke provisjoner som banken betaler i forbindelse med behandlingen av søknader, åpner en konto, opprettholder en konto, forsikringstjenester, overføring av midler til en konto. Og alt dette kan du ikke engang stemme, og så vil det helles ut i tusenvis av rubler. Ofte disse tallene, låntakere kan kun se når man signerer kontrakten. Derfor er det så viktig å be om å kunngjøre på forhånd sluttbeløpet og opprette en betalingsplan - banken må gjøre det.
2. Sikre maksimal risiko
Når du tar et stort lån, for eksempel et boliglån eller bare penger sikret av fast eiendom, krever banken vanligvis at denne eiendommen er forsikret. Du må finne et forsikringsselskap som forsikrer størst mulig risiko med minimal unntak. Forsikringsavtalen indikerer nødvendigvis hvilke saker som ikke er forsikring. Les dette avsnittet svært nøye. Du kan også tenke på forsikring i tilfelle reduksjon på arbeidsplassen, funksjonshemming på grunn av sykdom eller ulykke.
3. Og løp kaution
Hvis du ble bedt om å bli garantist for et lån, og du er ubehagelig å nekte, les nøye. Garantisten er en person som påtar seg forpliktelser til andres kreditt. Det vil si at hvis låntakeren ikke er i stand til å oppfylle forpliktelsene under lånet, faller de fullt ut på garantistenes skuldre. Dette er loven - kunst. 361 i sivil loven. Hvordan finner du prisen for "ubehagelig nektelse"?
Det er sant at garantisten har mulighet til å returnere pengene sine senere. Men som praksis viser, er det veldig vanskelig. I dette tilfellet vil byrden av uopprettede gjeld ligge på deg, og du vil bli forsynt med helseskader. Teoretisk sett, når garantisten betaler lånet, kan han sende inn søksmål mot den skrupelløse låntageren "på nytt" og kreve kompensasjon fra ham for alle tapene han led på grunn av ham. Samtidig med kravet kan du sende inn en petisjon med retten for å arrestere lånerens eiendeler og eiendom.
BY THE WAY! Hvis garantisten selv skal ta et lån fra banken, må lånerens spørreskjema indikere at han er garantert. Og dette vil føre til at når man vurderer en søknad, vil banken redusere personens inntekt med mengden månedlige utbetalinger for lånet, som han vouched for.
4. Utarbeide kompetent dokumentasjon
Hvis du er i gjeld, ta det med å formalisere kontrakten. Den grunnleggende regelen om "sikker gjeld" er tilgjengeligheten av passende skriftlig form. Det vil si at du må håndtere låneavtaler og kvitteringer. Husk at du må tegne begge dokumentene. Kvitteringen bekrefter bare det faktum at overføring av penger, og avtalen - samtykke fra partene til å overføre penger i gjeld, samt vilkårene for overføringen. For eksempel spesifiserer kontrakten renter, valutakursen på returdagen, hvis du låner i utenlandsk valuta og andre nyanser. Også her er passdataene til debitor og utlåner.
Låneavtalen må utstedes på forhånd, og kvitteringen, derimot, må skrives på tidspunktet for overføring av penger. Den skal inneholde informasjon om hvem som låner til hvem, med hvilken sikt, hvilket beløp og når tilbakebetaling av en gjeld forventes. Begge dokumentene kan utstedes i fri form, og kreditoren kan gjøre dem selvstendig. For å utelukke feil og feilberegninger er det imidlertid ønskelig å ty til hjelp av en advokat. Det er heller ikke obligatorisk å sertifisere dokumenter fra en notarius, men du bør vite at notarized papirer for en domstol er et tyngre argument enn ubekreftede.
Hvis du for eksempel låner fra en privatperson, så utarbeider du også dokumenter i henhold til ordningen ovenfor. Riktig utførte dokumenter er en garanti for at du ikke vil bli pålagt å returnere penger tidlig eller ikke for å vinne en frenet interesse. Når det kommer til et banklån, er det viktigste å finne ut om det er et skittent knep i kontrakten du blir tilbudt å signere. For eksempel, et element som gjør at banken ensidig kan endre vilkårene i kontrakten. Hvis du leser kontrakten og ikke kan finne ut hva som er, kan du spørre banken om en påminnelse om låntakeren. Sentralbanken forplikter alle bankene til å være vert for slike notater, der det er malt på punktene, som bør hentes oppmerksomhet i kontrakten.
5. Ta så mye du kan gi
Og for å forstå om du kan gi dette lånet, må du beregne hva det endelige beløpet vil være. Ikke glem å be bankansvarlig om å skrive ut en betalingsplan på lånet. Det gjenspeiler mengden månedlige utbetalinger, datoene du vil betale gebyr for, og det totale beløpet. Be om å beregne hva overbetalingen vil være på lånet, og tenk om du trenger det. Det kan hende at du har råd til et lån i en kortere periode, eller du vil kunne foreta tidlig tilbakebetaling (i dette tilfellet vil overbetalingen bli mindre). Noen banker krever ekstra interesse for tidlig tilbakebetaling, i andre - ingenting.
6. Ikke kjøp billig kreditt
De mest ulønnsomme lånene til en låner er de som er enkleste å oppnå. Hvis du er lovet å utstede et lån i en halv time, og selv uten garantister, med ett eller to dokumenter på hånden, vil renten på lånet være svært høy. En annen zamanuha - innledende bidrag på 0%. Det finnes ofte i elektronikk butikker og dyre utendørs klær. Det ser ut til at det er svært lønnsomt, men faktisk er renten på slike lån i størrelsesorden 30-50% per år. I en bank kan et lån til dette beløpet bli tatt med mye lavere rente. Det er veldig urentabelt å ta ut lån til varer og tjenester som ikke går opp i pris: for ferie, for enkelte husholdninger, for bilkjøp ... Det samme gjelder for utgifter på kredittkort dersom du ikke kan stenge gjelden i løpet av perioden (vanligvis det er 30-60 dager). Men med en tynn beregning på kredittkort, kan du til og med tjene.
7. Forvent konflikter
En gang i en vanskelig livssituasjon og ikke å kunne betale mer på lånet, ikke skjul. Sørg for å informere utlåner skriftlig om omstendighetene og be om en utsatt betaling. Dette er viktig hvis kreditor ikke møter deg, men går rett til retten. Dommeren vil se at du var ærlig og prøvde å løse problemet, og sannsynligvis vil stå ved siden av deg. Deretter kan du søke gjennom rettsavdrag eller utsatt betaling av gjeld. Hvis det er et spørsmål om en gjeld under boliglånet, er det mulig å skrive erklæring om gjeldssanering. Bankene nærmer seg slike problemer individuelt, men forsøket er ikke tortur. Dersom skyldneren bør forsøke å etablere en tidsplan for betaling av gjelden i delene om tilbakebetaling av gjeld for boliger og kommunale tjenester eller bilulykker. Samtidig vil det være bra å vise at du ikke forsøker å unngå betaling av gjeld på denne måten - for dette kan du umiddelbart betale tilbake en del av gjelden.
8. Ikke risikerer det siste
Det mest urimelige er å låne på bail av det eneste boligen. Spesielt i en krise, når når som helst kan du holde deg unna jobben. Lån sikret av eiendom generelt er svært urentable. Et grunnleggende eksempel er pawnshop. Du gir øredobber til halvparten av deres virkelige verdi, og du kjøper nesten dobbelt så mye. Noen ganger er det en ting som er enda verre enn uoppdaget gjeld - helseskader kommer ofte fra her.
9. Unngå gjeld
Hvis det er problemer med gjeldsbetaling, kan banken overføre lån til samlere - profesjonelle gjeldssamlere. Med banker jobber samlere enten for provisjoner (15-40% av innsamlet gjeld), eller ved å kjøpe en pakke med ikke-refusjoner fra bankfolk. Vanligvis er bankens rett til å overføre problemlån til tredjepart foreskrevet i låneavtalen. Men hvis det ikke er en slik bestemmelse i kontrakten, har banken ikke rett til å overføre informasjon om deg til innsamleren. Tross alt er banken forpliktet til å holde hemmelig informasjon om sin klient, hans inntekt, spesielt om problemer med å betale et lån. Så les kontrakten nøye før du signerer.
10. Søk på retten
Ofte, "kastet" kreditorer eller låntakere hvis rettigheter er brutt av banken, kategorisk ikke ønsker å gå til retten. Noen er overbevist om at rettferdighet ikke kan oppnås i retten, andre er redd for å ødelegge relasjoner, mens andre vil spare på kostnader. Imidlertid er retten i de fleste gjeldskonflikter den eneste siviliserte og effektive formen for å løse problemet, selv om du har godt utformede dokumenter og tid innen 3-5 måneder.
BY THE WAY! Kostnadene som saksøker forplikter seg til å betale for en representants tjenester, gjenvinnes fra den tapende parten.